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prestamos

 
Si los clientes acuden a su banco a formalizar un préstamo de 200 o 300 euros, probablemente les sea rechazada su petición. Las entidades financieras no se manejan bajo estos márgenes tan estrechos, en los que los beneficios son muy escasos y no compensa la formalización de este proceso.

Desde esta perspectiva, los usuarios bancarios no tendrán más remedio que acudir a una de las entidades prestamistas que se encargan de comercializar los micropréstamos. Son muchas las habilitadas a través de la geografía española, y casi todas regidas por similares estrategias en las condiciones de contratación.

Se encargan de facilitar a sus clientes cantidades muy pequeñas, entre 50 y 300 euros aproximadamente, y que son demandadas con urgencia por los particulares, que necesitan sus importes para pagar un servicio, sus obligaciones fiscales, a proveedores o cualquier gasto no previsto en sus presupuestos.

Verán como a través de este modelo de financiación es la única alternativa para satisfacer sus necesidades, de forma inmediata y con menores trámites administrativos. No obstante, sus condiciones serán mucho más duras, incluso en algunos cados demasiado exigentes, que hace que los demandantes busquen otras alternativas.

Suelen aplicar unos tipos de interés muy elevado, que en la mayoría de las ocasiones rebasan ampliamente la barrera del 15%, sea cual fuese la cantidad demandada. Y con unos plazos de amortización muy limitados, ya que requieren una devolución muy rápida, en no más de 1 o 2 meses, ya que conllevan penalizaciones muy rígidas, en las que los usuarios de estos productos tendrán que pagar más de la cuenta.

No obstante, no será necesario la aportación de muchos documentos para acceder a estos productos, ni tan siquiera demostrar una nómina, pensión o ingresos regulares. Asimismo, su formalización es más rápida, ya que en pocas horas tendrán la cantidad demandada en su cuenta corriente, claro está si aprueban la solicitud.

Desde esta perspectiva, se trata de un diseñó que está destinado para situaciones muy especiales, y en las que no puede acudirse a otras fuentes de financiación más convencionales.

 

microcréditos

 
Seguramente que más de una persona haya necesitado alguna vez en su vida la necesidad de una pequeña punta de liquidez para afrontar los gastos más urgentes de sus economías domésticas. En torno a 300, 400 o 500 euros. Para solucionar este problema se han desarrollado los denominados micropréstamos de concesión rápida.

Son precisamente las entidades financieras no bancarias quienes los están comercializando ante sus clientes. Bajo importes muy pequeños, que en cualquier caso raramente sobrepasan el límite de 1.000 euros. Su formalización es mucho más sencilla que en los modelos tradicionales debido que en pocas horas los solicitantes sabrán si ha sido aceptada su petición.

Bien es cierto que exigirán la nómina (o pensión) de los usuarios, pero en ningún caso el aval de otras personas. Incluso se parte de propuestas menos exigentes en que bastarán los ingresos regularse de los clientes. Siempre con la condición que no estén integrados en ninguna lista de morosos. Si se cumplen todas estas premisas recibirán rápidamente su importe en la cuenta corriente.

Con respecto a los tipos de interés que aplican en sus productos, hay que indicar que son más elevados que los generados a través de los métodos más tradicionales. Con una amplia oferta sobre esta variable, que oscilan entre el 10% y 20% aproximadamente.

Y bajo cualquier aspecto, uno de las peores condiciones de este producto son las altas penalizaciones en caso de no cumplir con los plazos para su devolución, que en algunos casos con ciertamente elevados.

Se trata de un diseño que es apto para los casos en que la urgencia del crédito es máxima, y no se puede recurrir a otras vías de financiaciones más convencionales. O sencillamente, que al ser importes tan pequeños, los bancos no lo conceden, o es necesario incrementar el valor de los mismos.

Escenario, por otra parte, que elevaría igualmente el nivel de endeudamiento de los demandantes. Actualmente las propuestas que genera este sector es muy amplia, difundiéndose sobre todo en formatos online.

 

microcreditos

 
Una de las principales necesidades de los emprendedores es captar recursos monetarios para desarrollar sus negocios. En general, la concesión de un crédito le reportará el abono de unos intereses por encima del 10%, más una serie de comisiones, que les supondrán muchos esfuerzos en su devolución.

Una opción más satisfactoria para sus intereses provendrá de los microcréditos para emprendedores, mucho más favorables para sus intereses. Pero con una demanda sensiblemente menor, al ser muy pocas las entidades que se encargan de comercializar con estos productos. La Caixa y Unicaja son precisamente algunas de las encargadas de hacer llegar esta singular vía de financiación a sus clientes.

Dotan de una liquidez que puede alcanzar hasta 24.000 euros en las propuestas comerciales más exigentes. Pero sus ventajas son innumerables. Para empezar, cuentan con unos tipos de interés en torno al 5%, y exento del pago por comisiones y otros gastos administrativos, lo que reduce el desembolso final por parte de sus destinatarios.

No obstante, habrá que aportar un proyecto viable, y que esté verificado por la propia entidad bancaria. Sin este requisito no se podrá acceder a estas vías de financiación. Y que incluso van destinados a personas con pocos recursos, y que han desarrollado una iniciativa empresarial.

Los plazos de amortización, por otra parte, son más rápidos que es necesario liquidar la operación bancaria en no más de cinco años, aunque con una mayor flexibilidad en sus condiciones de contratación.

Asimismo, es un proceso rápido, en donde los propios demandantes sabrán en pocos días si se les ha concedido los recursos económicos para iniciar su modelo empresarial.

Se conformaría, en cualquier caso, como una de las estrategias más favorables que iniciar su andadura empresarial, con menores gastos y sin pagar un solo euro en gastos de carácter administrativo. Solamente habrá que esperar a que lo concedan, y si este es el caso, habrá conseguido unas de las mejores financiaciones del mercado bancarios en estos momentos.

créditos

 
Los parados tienen especialmente difícil acceder a cualquier clase de créditos. Esto es innegable, y más aún en un escenario en que la concesión de una vía de financiación está supeditada a muchas variables. Pero aun así, cuentan con algunas posibilidades para que les concedan pequeñas cuantías que contemplan plazos de amortización excesivamente dilatados. Y desde varias modalidades, desde los microcréditos rápidos a los préstamos sociales.

Una de las alternativas que se les presentan a estas personas son los pequeños créditos de concesión rápida, y que están siendo comercializados por entidades no bancarias que se dedican a este nicho de negocio, y que se están implantando con mucha fuerza en España.

Conceden hasta 500 euros, pero a cambio de aplicar unos tipos de interés excesivamente elevados, que pueden incluso superar la barrera del 25%. No obstante, los requisitos son mínimos al pedir solamente el documento nacional de identidad y un número de cuenta corriente.

Otra opción más satisfactoria para los intereses de los desempleados son los denominados microcréditos sociales, que se conceden a las personas en situación de exclusión social para que puedan desarrollar proyectos empresariales de probada eficiencia. Y los dotan de aportaciones de hasta 25.000 euros, con tipos de interés muy bajos, y con mayores facilidades para su devolución. Y que les supone una oportunidad para volver al mundo laboral a través de su propia empresa.

Una vez aportadas estas soluciones de financiación para las personas paradas, el panorama no es muy alentador para ellos, ya que cuentan con pocas opciones que para sus bancos les den un crédito, especialmente lo de media y larga cuantía, y cuya solicitud está denegada por sus condiciones laborales.

A partir de aquí, las únicas vías son las expuestas anteriormente, con concepciones contrapuestas en cuanto a su filosofía comercial y condiciones de suscripción. Pero que al menos harán que los parados puedan acceder a ciertos créditos, sin que estén respaldados por ingresos regulares o una abundante cuenta corriente que respalden su solicitud. Y de esta forma, acceder a pequeñas vía para dotarse de liquidez.

microcréditos

 
Los usuarios se están encontrando durante los últimos meses con una potente oferta de microcréditos de pequeña cuantía, entre 100 y 1.000 euros, que están comercializados no por bancos, como venía siendo habitual en ejercicios precedentes, sino por entidades de crédito rápido que los ofrecen a sus clientes bajo unas condiciones de contratación muy severas para sus intereses, que incluso llegan al abuso.

Es fácil detectar estas pequeñas fuentes de financiación, que se publicitan en medios de comunicación social, webs informativas, e incluso a través de propaganda directa. Pero que en cualquier caso, con sin aptos para contratarlos ya que aplican unos tipos de interés por encima de lo normal, y siempre con dos dígitos aunque en las ofertas más agresivas pueden llegar incluso hasta acercarse hasta el 50%.

Son productos completamente legales, pero que en cambio incurren es que no están debidamente regulados, y en este sentido, ya son varias las asociaciones de consumidores y usuarios que han advertido de esta incidencia, y del riesgo que incurren los demandantes de estos productos. No en vano, se basan en que sus requerimientos son muy fáciles de cumplir, ya que solamente se necesita un domicilio, y en otros la aportación de una nómina (o pensión).

Pero claro está, si se suscriben, habrá que afrontar un gran esfuerzo económico para importes tan pequeños como éstos, que no harán rentable la operación a los interesados por estas ofertas que se multiplican por todo el territorio nacional.

Sus emisores son entidades no bancarias procedentes de otros países, y que han visto un nicho de negocio muy apetitoso ante las necesidades de liquidez de los usuarios españoles. Y para ello, lanzan estos microcréditos bajo un sistema de publicidad que da pie a la equivocación, ya que no refleja, en su totalidad, el gasto que habrá que afrontar desde su solicitud.

Es preferible agotar otras fuentes de negociación alternativas menos costosas, entre las que destacan, los créditos entre particulares, demandados a amigos o familiares, y hasta el sistema crowdfounding. Que en cualquier caso, generarán un tipo de interés más asequible para todos los clientes.

prestamos para ordenadoresLos préstamos para la compra de ordenadores y otros equipos informáticos se constituyen en una de las vías de financiación más ventajosas para sus demandantes. Esto es así, porque están confeccionadas sin ningún tipo de interés, es decir, al 0%, y porque tampoco contempla comisiones en su contratación. Ofrecen una financiación de hasta 1.500 euros, que puede destinarse a la adquisición de estos equipos. Están destinados a jóvenes de entre 18 y 30 años que necesiten de la incorporación de esta herramienta tecnológica para sus estudios, para su vida personal o para cualquier otra actividad.

 

Las personas que contraten este producto disponen de unos plazos para su devolución que alcanzan los 12 meses como tope máximo, y que no requieren de ningún requisito para acceder a ellos, tan solo ser cliente de la entidad de crédito y tener abierta una cuenta. Esta clase de créditos, si bien no están comercializados por todas las entidades, sí que cuentan con algunas ofertas por parte del sector, que en todos los casos los ofrecen a los clientes con las mismas características, y sin apenas diferencias entre unos y otros bancos.

 

A pesar de lo que pudiese parecer, no están limitados a la adquisición de ordenadores, sino que se amplían a otras necesidades informáticas de los jóvenes: desde portátiles hasta impresoras, pasando por toda clase de periféricos. Se trata de un crédito de carácter social para que todas las personas puedan acceder a este servicio, y por ello mismo se comercializa bajo estas condiciones de contratación tan beneficiosas para sus suscriptores.

 

Otra característica que aportan estos créditos tan especiales es que se conceden rápidamente, sin tener que esperar muchos días desde que se formaliza la solicitud, para que así sus demandantes dispongan en su cuenta corriente del adelanto monetario y puedan agilizar la compra de sus ordenadores. A diferencia de otras vías para la financiación de los jóvenes, destinadas al estudio principalmente, ésta es la única que está concebida sin la aplicación de ningún tipo de interés y, que de esta forma puedan incrementar su nivel de endeudamiento.

Auckland, Nueva Zelanda: Foro del Pacífico 2013, invita la Women’s World Banking (WWB), 28 de febrero y 1° de marzo de 2013, donde se discutirá la profundización de la inclusión financiera para la mujer en el Pacífico e ideas para la construcción de microfinanzas sostenibles y responsables en la región. Participan profesionales de Nueva Zelanda, Tonga, Samoa, Papúa Nueva Guinea, Vanuatu, Fiji, India, Filipinas, Mongolia, Bangladesh, Estados Unidos, entre otros países.

Nueva York, EE.UU: La Comisión de las Naciones Unidas sobre el Status de la Mujer organiza su 57a sesión en la sede de la ONU, del 4 al 15 de marzo de 2013, cuyo tema prioritario será la discusión sobre la eliminación y prevención de toda forma de violencia contra la mujer y las niñas.

Roshaneh Zafar
Twitter Chat: La red microfinanciera Women’s World Banking (WWB) invita a discutir por la red social Twitter sobre Líderes, Clientes, Mujeres, en conmemoración del Día Internacional de la Mujer, el 5 de marzo de 2013, 11:30 am (hora del este de los Estados Unidos). Participará como moderadora la CEO de la WWB, Mary Ellen Iskenderian. Junto a ella, como panelistas, también intervendrán Roshaneh Zafar, de la Kashf Foundation, de Paquistán, y Karim Fanous, de la Lead Foundation, de Egipto.

Nueva York, EE.UU: Quinto evento anual de la plataforma Principios para el Empoderamiento de las Mujeres, creada por ONU Mujeres y el Pacto Global de Naciones Unidas, 6 de marzo de 2013, 8:30 a 5:30 pm, Deloitte (30, Rockefeller Plaza). Directivos de empresas de diversos sectores y regiones, junto a representantes de la sociedad civil y de gobierno, debatirán enfoques innovadores con los que el sector privado está avanzando en igualdad de género, así como desafíos de cara a la creación de un entorno empresarial inclusivo y diverso.

Carmona, Andalucía, España: Primera exposición local de la Mujer Emprendedora de Carmona. Promueve y financia el Ayuntamiento de Carmona. Expo Mujer Emprende 2013 es un lugar de encuentro donde descubrir y conocer ejemplos de actividades que desarrollan mujeres y que suponen para ellas una alternativa viable de desarrollo profesional y personal, así como conocer información sobre las líneas de apoyo existentes para emprender una nueva actividad o mejorar una ya existente.  9 y 10 de marzo de 2013, recinto ferial de Carmona.

Barcelona, España: Womenalia StartUp Day by ONO, organiza Womenalia, segunda edición, a celebrarse los días 13 y 14 de marzo de 2013 en el marco de la feria eShow Barcelona, Fira Barcelona. Objetivos: seleccionar los mejores proyectos startup creados y desarrollados por mujeres, fomentando su visibilidad en el mercado, y proporcionándoles la oportunidad de ser expuestos en un entorno de referencia. Con el apoyo de la Obra Social “La Caixa”.

Ciudad de Panamá, Panamá: Seminario Desafíos y beneficios del aumento de la participación de la mujer en el establecimiento y desarrollo de empresas, 15 de marzo de 2013, 10:30 am a 11:30 am, Hotel Sheraton (Salón Gran Ancón), en el marco de la Reunión Anual de las Asambleas de Gobernadores del Banco Interamericano de Desarrollo (BID). El panel pondrá de relieve las barreras que enfrentan las mujeres de América Latina y el Caribe para obtener capital inicial y capital de expansión para sus empresas y analizará soluciones encaminadas a mejorar el acceso al mismo.

Mendoza, Argentina: Primer Encuentro de Mujeres Emprendedoras “Las Mujeres Arriba”, Hotel Sheraton, 22 y 23 de marzo de 2013. Un encuentro para mujeres reales que buscan espacios para desarrollar todo su potencial creativo. Para mujeres emprendedoras, profesionales, de negocios, amas de casa en busca de inspiración y todas aquellas mujeres que sientan que tienen algo para dar. Organiza Make it real, productora de eventos y Pink Lab.

Chile. Hasta el 29 de marzo de 2013 se reciben postulaciones para el 3er Concurso Mujer Microempresaria Turística, que busca recopilar, destacar y premiar la innovación femenina a lo largo de todo el país. Se seleccionará un proyecto por región (15) y de esa competencia nacional se elegirán a tres ganadores. Organizan el Servicio Nacional de Turismo (Sernatur), el Ministerio del Servicio Nacional de la Mujer y BancoEstado Microempresas. Las postulaciones se pueden hacer online en Sernatur o Turismo Mujer.

foto: Universidad Nebrija
Madrid, España: Hasta el 5 de abril de 2013 hay tiempo para presentar obras en el marco de la primera edición del Concurso de Obra Gráfica para la Mujer Emprendedora, organizado por la Universidad Nebrija. El objetivo es apoyar la labor de emprendimiento llevada a cabo por mujeres de la zona noroeste de la Comunidad de Madrid. Pueden presentarse dibujos, grabados, collage, fotografía o técnicas mixtas.

Fresno, California, EE.UU: 17ª Conferencia Anual de la Mujer Latina, feria comercial y fashion show, organiza Cámara Hispana de Comercio de California Central (Cchcc), 12 de abril de 2013, 9 am a 3 pm, Radisson Hotel. Con el apoyo de la Small Business Administration (SBA).

Producción: Mundo Microfinanzas

Reportar evento: mundomicrofinanzas@gmail.com

Mundo Microfinanzas


(Mundo Microfinanzas) El Banco Mundial acaba de lanzar la actualización de un manual básico sobre microfinanzas para quienes son actores relativamente nuevos en el sector.

The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective, editado por Joanna Ledgerwood, representa no solo una puesta al día de la primera versión del manual (Microfinance Handbook. An institutional and financial perspective, 1998). El crecimiento del sector y la complejidad del sistema del mercado financiero han conducido a una perspectiva mucho más amplia que la de hace quince años.

El libro está escrito para que sea comprendido por un público amplio, que incluye a profesionales, facilitadores, ejecutores de políticas, reguladores, inversores y donantes que trabajan para mejorar el sistema financiero. También puede ser de utilidad para empresas de telecomunicaciones y otras compañías proveedoras de servicios, estudiantes y académicos, consultores y capacitadores.

Los capítulos agregados apuntan al análisis de aspectos hoy más relevantes para la industria que cuando el libro se editó por primera vez. Para reflejar la complejidad actual, la autora invitó a distintos expertos para que escriban los nuevos capítulos. Además se ha añadido información y una lista de recursos claves al final de cada capítulo.

Los editores aclaran que, si bien el título del libro mantiene el término microfinanzas, el libro apunta a un ecosistema financiero más vasto, yendo del tradicional sentido de microfinanzas hacia el de sistemas financieros inclusivos.

Luego de una introducción, el libro se estructura en cinco partes, siguiendo en líneas generales la organización del primer Handbook: Comprendiendo la demanda y el ecosistema financiero (I), Proveedores de servicios financieros (II), Servicios financieros y canales de distribución (III), Gestión institucional para la escala y la sostenibilidad (IV) y Apoyando la inclusión financiera (V).

Los autores de los diferentes artículos que componen el libro son: Inés Arévalo (consultora, Aga Khan Agency for Microfinance), Craig Churchill (OIT), Daryl Collins (Bankable Frontier Associates), Julie Earne (IFC), Mayada El-Zoghbi(CGAP), David Ferrand (Financial Sector Deepening Kenya), Barbara Gähwiler (GIZ), Alan Gibson (Springfield Centre), Susan Johnson (University of Bath), Kate Lauer (CGAP y Bankable Frontier Associates), Joanna Ledgerwood (Aga Khan Foundation), Joyce Lehman (consultor independiente), Ignacio Mas (consultor independiente), Peter McConaghy (Banco Mundial), Calvin Miller (FAO), Candace Nelson (formadora, capacitadora, investigadora y escritora), Stefan Staschen (economista y consultor, CGAP y Bankable Frontier Associates) y Joakim Vincze (consultor).

Referencia

Ledgerwood, Joanna: The New Microfinance Handbook. A Financial Market System Perspective, The World Bank, Washington D.C., 2013.

Mundo Microfinanzas

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